<股票配资网大全>网络小贷乱象丛生！消费者深陷个人信息泄露与债务泥沼

一张低于监管门槛的网络小贷牌照，五款疯狂放贷的APP，消费者在个人信息泄露与债务泥沼中挣扎。仅注册填写个人信息，银行卡就“莫名其妙”收到一笔钱。几天后，还款提醒紧随而至，金额比到账金额高出一大截，还款期限极短，催收电话充满威胁恐吓。

近期，深陷债务泥沼的消费者小李（化名）向媒体控诉，他在一款名为“鑫用钱”的APP上遭遇强制下款圈套。“提交资料后，我没收到任何借款确认通知，银行卡突然到账一笔钱。”小李无奈表示，当他联系平台客服要求取消借款时，却遭到对方威胁恐吓，随后手机不断收到侮辱性催收信息和电话轰炸。

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金诺系的“贷款矩阵”

公开资料显示：“鑫用钱”运营主体为广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司（以下简称“金诺小贷”），而其背后的控股股东正是A股上市公司金螳螂（.SZ）的第一大股东苏州金螳螂企业集团。

工商信息显示，金诺小贷成立于2016年3月，注册资本仅2亿元鑫悦贷，远低于网络小贷公司10亿元的最低监管门槛。在资本金不足的情况下，金诺小贷却构建了一个庞大的贷款产品网络。

企查查数据显示，该公司拥有5个放贷类APP的软件著作权，包括九九分期APP、鑫用钱APP、金风贷APP、速贝钱包APP、元优享APP8。这些APP大多注册于2024年，目前正在运行的包括鑫用钱和速贝钱包。

金诺小贷还注册了18个贷款类商标，如美家时贷、贝钱包、美家时贷等，仅从名称就能判断其贷款业务属性。在应用商店中，速贝钱包在小米商城、华为商城等平台的下载量均超过10万，鑫用钱APP的下载量也有数万。

调查发现，维信金科、微博钱包、分期乐、哈啰钱包、美图秀秀等多个助贷平台都在为速贝钱包、鑫用钱等产品导流。一位借款人投诉称，“通过美图秀秀钱包申请借款匹配到速贝钱包，借款金额3500元，到账就秒扣698元会员费。”

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强制下款的套路陷阱

小李的遭遇并非个例。在黑猫投诉等平台上，大量用户反映遭遇了类似的强制下款套路。这些平台的操作手法高度一致。以“无需抵押、秒速放款”为诱饵吸引用户注册，在用户仅填写个人信息、未确认借款的情况下，强行放款到其银行卡，随后要求短期高息还款。

众律宝指出网络小贷乱象丛生！消费者深陷个人信息泄露与债务泥沼，这种行为已涉嫌违法。“依据《反不正当竞争法》等法规，黑网贷强制下款违法，高额利息和短还款期会加重负担。不及时处理可能导致资金损失、信用受损及法律纠纷。”

更令人担忧的是，在注册过程中，用户的信息安全面临巨大风险。2024年多家媒体曝光，用户在金诺小贷关联平台“开薪街”注册时，一旦点击“一键同意”，个人信息就会被共享给22家公司，包括闽屹融、微银信用、吉客有钱等产品。这些公司中仅有少数几家持牌小贷公司，其余多为非持牌机构。

《个人信息保护法》第九条明确规定：“个人信息处理者应当对其个人信息处理活动负责，并采取必要措施保障所处理的个人信息的安全。”第十条则指出“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息”。

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注销难与高利贷

除强制下款外，金诺小贷旗下平台的账户注销难问题也饱受诟病。在黑猫投诉平台上，多位用户反映：下载速贝钱包后，APP内找不到任何注销入口，客服形同虚设，多次反馈均石沉大海。“投诉、反馈都试了，一直没有结果。”一位用户无奈表示。

在速贝钱包的《用户注册协议》中，仅有一行不起眼的条款提示注销路径：“您可以联系我们的客服人员进行用户账户的注销。”然而当用户真正需要注销时，客服渠道基本瘫痪。

这种设计明显违反国家相关规定。《电信和互联网用户个人信息保护规定》《关于开展APP侵害用户权益专项整治工作的通知》等法规明确要求，APP应提供明显的注销账户入口，位置与标识应易于发现，操作流程应简洁。

更严重的是，这些平台存在隐性高利贷问题。在利率展示页面，速贝钱包标榜产品综合年化利率（单利）为10.8%-36%。但用户实际借款成本远超此区间上限。有用户借款2500元，一个月后需还款2594元，加上被扣除的450元会员费，实际年化利率飙升至261%。

另一用户2023年3月在速贝钱包借款6000元，分9期还款共8154元，实际年化利率高达72%，远超法定红线。

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牌照出租的灰色生意

金诺小贷的违规行为不止于此。该公司涉嫌出租网络小贷牌照，为无资质平台提供“合规外衣”。2024年，多家媒体曝光用户在“开薪街”借款时，隐私协议签订方竟同时出现金诺小贷及两家毫无股权关联的贷款中介，融信宝贷款代理（东莞）有限公司和成都简易蓉网商务服务有限公司。

其中，简易蓉网运营的“易蓉网”是一个贷款中介平台；融信宝同样是一家贷款中介，曾注册过极速银行贷、金闪贷等商标。

面对质疑，金诺小贷迅速发布声明称“被不法分子冒用名义”。但业内人士一针见血指出，“若真遭冒用，该贴的是报警回执而非声明。能在其名下上架App，没有内部配合是不可能的。”

事实上，牌照租赁在行业内已是公开秘密。2022年就有媒体报道，金诺小贷正在与多家助贷方洽谈牌照出租事宜。牌照出租的收益相当可观，每月固定收益20-30万元，另加业务分润，高者可达30%。这种“挂靠-线上买量-导流线下无牌中介”的模式，已成为互联网金融的监管灰色地带。

《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确规定：小贷公司不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”；不得协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（App）和小程序等备案。

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监管利剑高悬

在监管趋严的背景下，金诺小贷的违规操作显得格外刺眼。2025年国家金融监管总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》再次强调规范小贷公司经营行为，严禁出租出借牌照等违规“通道”业务。

2025年年内，广州市地方金融监管局已相继注销了“广州熊猫互联网小贷”等机构的牌照。近年来已有多张网络小贷牌照黯然退场。尤其是触及出租牌照风波，致使自身业务合规性受损。

消息人士透露，近期被卷入表单导流贷超平台“融优花”的广州市某某互联网小贷也即将被注销。在行业整顿大背景下，注册资本不足、违规经营的金诺小贷还能走多远？

遭遇强制下款的借款人应立即采取三步措施：停止还款、收集证据并报警。“黑网贷制造的虚假债权债务关系，本质是以民间借贷为幌子从事非法放贷活动，目的是非法占有他人财产。”一位法律界人士强调，“借款人切勿屈服于暴力催收，应勇敢拿起法律武器维权。